Кредитование: путь развития или путь в никуда

Дата публикации: 2020-10-27 16:51:14
Статью разместил(а):
Соколов Алексей Иванович

Кредитование: путь развития или путь в никуда

Автор: Соколов Алексей Иванович

 

В последние годы в России предложение кредитования фактически переросло в навязчивое преследование потребителей. В кредит предлагают приобрести всё, что только можно предложить.

В последние 5 лет рост долгов населения происходит на фоне неочевидного роста их доходов. В таких условиях, беря все больше и больше кредитов в банках, население просто компенсирует недостаток заработка и финансирует этими займами либо свои текущие нужды, либо, что гораздо хуже, берет новый долг для погашения обязательств по старому кредиту. В среднем порядка четверти дохода домохозяйств может уходить на обслуживание их долговых обязательств перед банками, что является очень высокой цифрой. В среднем каждый работающий россиянин должен банкам почти 200 тыс. руб., что очень много.

Одна из наиболее тревожных тенденций состоит в том, что россияне всё чаще берут новые кредиты для покрытия старых долгов. Почти каждый второй россиянин имеет два и более непогашенных кредитов.

Такая закредитованность населения является системным риском как для банковской системы, так и для экономики в целом.

Кредит можно оформить не только в банке, но и практически в любом крупном магазине, торгующем непродовольственными товарами. Во всех крупных магазинах есть представители банков, оформляющие кредиты.

Торговлю понять можно – им главное продать, а как покупатель потом будет расплачиваться их не интересует. Банки понять тоже можно – им главное "впарить" побольше кредитов, а нужно ли это людям – не их забота.

При этом и со стороны магазинов, и со стороны банков идёт активная рекламная накачка – возьми вот это, вот это, а в придачу ещё и вот это. Иначе счастья не видать … Два товара по цене трёх J. А расплатишься потом …

Главное, что при этом у потребителя отключается разум. А зачем думать, … хочется всё сразу … и всё вроде как доступно.

Верх потребительского кредитного идиотизма я видел на рекламе в метро: "Бриллианты в кредит". При всём уважении к торговле и банкам … есть вещи, которые надо покупать на свои деньги!

Главное помнить про 2 основных правила для заёмщика:

  1. Радость от покупки проходит быстро, а кредит остаётся надолго.
  2. Берёшь чужие (деньги) и на время, а отдаёшь свои и навсегда.

На самом деле покупки в кредит закрывают возможность дальнейших покупок, потому что все деньги будут уходить в банк.

Одна из самых глупых покупок в кредит – это новый iPhone. Потому что стоит неадекватно дорого, и через полгода выйдет ещё более новая модель. А для владельцев iPhone существует только 2 вида этой техники -  последняя модель и отстой. Т.е. через короткое время гордиться будет уже нечем, а кредит всё ещё будет висеть.

Кредитные ставки по обычным потребительским кредитам в 2020г. находятся на уровне 14-24% годовых. При этом так называемые кредитные консультанты ласково напоют в уши, что кредит чуть ли не совсем беспроцентный. На деле надо просто самому пересчитывать, потому что реальные кредитные ставки часто отличаются от того, что указывается в рекламе и от того, что говорят консультанты.

Это как в рекламе: "Скидки до 50%! Сколько? 5%!" Противоречия нет – 5 – это до 50. Точно также и с процентами по кредиту. Ставка от 10% запросто на практике будет ставкой 20%. Противоречия нет, но есть введение в заблуждение.

Отдельно хочу коснуться валютных кредитов. Кредиты в иностранной валюте исторически предлагаются почти всеми банками. Ставки по валютным кредитам ниже, чем по рублёвым кредитам, иногда в 2-3 раза ниже. Этим рекламным моментом и пользуются кредитные консультанты, предлагающие кредиты в валюте.

Здесь рекомендация очень простая – если у вас есть доходы в валюте (или доходы номинированы в валюте), то валютный кредит брать можно. Но далеко не все у нас футболисты :(.

Тем, у кого нет валютных доходов, брать валютные кредиты категорически не рекомендуется. Особенно это относится к долгосрочным кредитам, например, к валютной ипотеке.

Оценить риск просто, достаточно перед тем как взять валютный кредит, посмотреть курс валюты за последний период. Только не за год-два, как это обычно показывают банковские консультанты, а за больший период.

С 2007 по 2019 гг. - за 12 лет курс - доллара вырос в 2,64 раза. Какие ещё нужны комментарии? Никакие маленькие процентные ставки не дадут экономии при таком росте курса валюты. Помните, год-два назад по телевизору было много репортажей про людей, которые взяли валютную ипотеку. С моей точки зрения, эти люди, видимо, даже на такой простейший анализ были неспособны. Не повторяйте их ошибки! Ни один эксперт не предскажет курс рубля через несколько лет. Не рискуйте.

Проще всего получить кредит в так называемых микрофинансовых организациях. Суммы там выдают не очень большие – обычно от 5 до 100 тыс. рублей. Реклама таких кредитов висит практически на каждом углу.

Для получения кредита часто достаточно только предъявить паспорт, пройти быструю минимальную проверку … и кредит у вас в кармане … вместе с ярмом на шее. Ставки по таким кредитам зашкаливают. В среднем ставки по таким займам находятся в диапазоне 50-70 % годовых (в несколько раз выше, чем в банках).

В рекламе пишут и про ставки 1-2% в день. Нормальный человек, который знает математику на уровне простого умножения, должен легко посчитать, что в переводе на привычные проценты годовых это составит 360-720% годовых. Это в 15-40 раз больше, чем ставки по кредитам в обычных банках.

Вопрос в том, зачем вообще пользоваться услугами таких организаций. Нормально ответить на этот вопрос невозможно. Взять 10-20 тыс. рублей "до зарплаты", чтобы купить то, без чего, скорее всего, можно обойтись пару недель, да ещё и под грабительский процент – ничем не оправданное действие.

Усугубляет ситуацию то, что такие микрофинансовые организации при невозврате кредита более склонны не идти в суд, а сразу продавать долг за небольшой процент коллекторам, про "деятельность" которых уже было огромное количество репортажей.

Выводы.

Кредиты помогают решить насущные проблемы сегодня. Но закрывают дальнейшую возможность нормальной финансовой жизни и возможности дальнейших покупок до окончания выплат по кредиту, потому что все деньги будут уходить в банк. Особенно если таких кредитов несколько. Все деньги заёмщиков будут уходить на прокорм банкиров.

Поэтому перед тем как взять кредит следует хорошенько подумать, стоит ли это делать. Ведь без многих покупок можно свободно обойтись какое-то время. Проще (и, главное – выгоднее) подкопить денег, и свободно купить, всё, что нужно.

Думайте своей головой. Делайте выводы сами. Не слушайте кредитных консультантов, потом расплачиваться не им, а вам.

Повторю ещё раз 2 основных правила для заёмщика:

  1. Радость от покупки проходит быстро, а кредит остаётся надолго.
  2. Берёшь чужие (деньги) и на время, а отдаёшь свои и навсегда.

 

В статье использованы фрагменты и иллюстрации из книги А.И. Соколова "Взять и (не) отдать кредит". Книгу можно приобрести в магазине издательства: https://полезныекниги.рф/